Займы через Интернет

Всемирная сеть Интернет стала неотъемлемой частью жизни людей. Сегодня через Интернет можно приобрести все: продукты питания, бытовую технику, одежду, автомобиль, недвижимость и т.д. Через Интернет можно воспользоваться  услугами финансовых организаций. Так, микрофинансовые организации выдают займы через Интернет посредством онлайн-кредитования.

В конце марта вступили в силу поправки к Федеральному закону от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях», которые, в частности, устанавливают единые правила для всех микрофинансовых организаций, занимающихся онлайн-кредитованием.

Во-первых, право выдавать онлайн-займы дано только крупным микрофинансовым организациям, которые будут обладать статусом микрофинансовой компании. Для этого у них должен быть капитал не менее 70 млн рублей, и они должны соответствовать ряду других требований.

Во-вторых, сумма онлайн-займов будет ограничена 15 тыс. рублей, чтобы не создавать больших рисков для всех сторон.

И в-третьих, для идентификации клиентов микрофинансовые компании будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие жестким требованиям.

Перечисленные правила значительно снизят риск того, что один человек сможет в Интернете выдать себя за другого и получить деньги взаймы.

Необходимо отметить, что займы, предоставляемые гражданам через Интернет, и займы, выдаваемые в офисе микрофинансовой компании, регулируются едиными нормами законодательства о потребительском кредитовании. Также на них будут распространяться и все ограничения по предельному размеру начисленных процентов.

Заём в микрофинансовой организации – это удобный и доступный инструмент, однако пользоваться им нужно аккуратно. Перед заключением договора тщательно обдумайте, нужно ли вам принимать на себя тяжесть долга, или лучше подождать и накопить деньги своими силами.

«Займы до зарплаты»

В жизни каждого человека бывали ситуации, когда до зарплаты остается еще несколько дней, а срочно нужны деньги. Поводов для таких неотложных трат масса: медицинские услуги и препараты, продукты питания, ремонт машины и т.д. Кто же выручит? Можно обратиться к родственникам и друзьям (не все любят давать в долг), а можно - в финансовую организацию, например, в микрофинансовую организацию.

Микрофинансовые организации (МФО) выдают физическим лицам потребительские займы с процентными ставками от 40% годовых, а также «займы до зарплаты» - под 1-2% в день.

Ставки по «займам до зарплаты» в годовом выражении, безусловно, высокие – доходят до 600-700% годовых. Однако годовая ставка в трехзначных цифрах по таким займам не совсем отражает действительность, поскольку они берутся на срок не более месяца. Причина высоких ставок, прежде всего, в затратах на обслуживание займа. Оценка заемщиков и выдача займов микрофинансовыми организациями производится очень оперативно,  не требуется залог или подтверждение дохода, поэтому риск невозврата высокий.

Само название «займы до зарплаты» говорит о том, что это средства, которые заемщики берут на короткий срок на покрытие каких-то экстренных расходов, когда проблему важно решить сегодня, а не завтра.

К примеру, у человека заболел зуб, зарплата через 10 дней, ему надо 5 тыс. рублей на лечение, причем срочно. И если человек взял 5 тыс. рублей в МФО, а через 10 дней из расчета 1-2% в день вернул, например, 5500-5700, заплатив тем самым 10-15%, то это не критично, потому что за небольшую переплату он смог быстро решить свою проблему и спокойно спал эти 10 дней, а не мучился от зубной боли.

В конце марта вступили в силу поправки к Федеральному закону от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях», которые, в частности, устанавливают ограничения предельного размера долга. Теперь совокупный размер процентов не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа. К примеру, если взять займ 4 тыс. рублей в МФО,  то долг по процентам не может быть более 16 тыс. рублей. Эта мера направлена на защиту потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности.

Будущим заемщикам к подписанию договора займа стоит подойти ответственно. Обязательно убедиться, что МФО работает легально. Для этого необходимо проверить, внесена ли МФО в реестр Банка России (реестр размещён на официальном сайте Банка России www.cbr.ru в разделе «Финансовые рынки/Надзор за участниками финансовых рынков»).

Внимательно читайте условия договора! Если какие-то пункты договора не понятны, уточняйте у специалистов компании, не бойтесь задавать вопросы, изучите этот вопрос досконально. 

Перед тем, как взять заём, ещё раз оцените необходимость получения денег в долг, ведь лучше накопить, чем занимать под проценты. Просчитайте все возможные риски, проанализируйте свое финансовое состояние – платежи по займу не должны существенно влиять на уровень вашей жизни. И если же договор займа заключен, то вовремя вносите ежемесячные платежи, старайтесь погасить заём досрочно.

Займы ограничили

В конце марта (29.03.2016) вступили в силу поправки к Федеральному закону от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях».

В соответствии с новыми поправками к закону о микрофинансировании устанавливаются ограничения предельного размера долга. Теперь совокупный размер процентов не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа. К примеру, если взять займ 5 тыс. рублей в микрофинансовой организации,  то долг по процентам не будет более 20 тыс. рублей.

Мера, связанная с ограничением предельного размера долга, не только защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и сообщает кредиторам, что бизнес-модели, в которых просрочка даёт большой вклад в доход, являются неприемлемыми с точки зрения регулятора.

«Компании, которые пытаются на этом зарабатывать, не смогут этого делать. Им придётся либо перестраивать бизнес в пользу более социального подхода, либо, возможно, уходить с этого рынка. У Банка России нет задачи развивать рынок ради рынка – регулятор стоит на защите интересов потребителя финансовой услуги, - поясняет Е.А. Бирюкова, управляющий Отделением по Саратовской области Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации».

Еще одно изменение касается разделения микрофинансовых организаций на два вида – микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании.  Привлекать инвестиции от граждан в сумме не менее 1,5 млн рублей  смогут только МФК, имеющие капитал не менее 70 млн рублей. Максимальная сумма микрозайма, предоставляемого МФК гражданам, ограничена 1 млн рублей. Устойчивость такой МФК будет контролироваться по шести экономическим показателям. Если Банк России сочтет компанию недостаточно прозрачной и устойчивой, она потеряет право привлекать средства граждан, не являющихся ее учредителями, а также выпускать облигации.

В случае, когда компания исключается из реестра микрофинансовых организаций (например, за неоднократные нарушения), а у нее остаются обязательства перед сторонними инвесторами - физическими лицами, вводится процедура ее принудительной ликвидации при участии Банка России. Если МФК обанкротилась, то требования таких инвесторов по сумме основного долга до 3 млн рублей будут погашаться в приоритетном порядке.

Микрокредитные компании, в свою очередь, не имеют права привлекать инвестиции от граждан, не являющихся их учредителями, микрозаймы могут предоставлять лишь на сумму до 500 тыс. рублей.

Банк России намерен пристально следить за рынком микрофинансирования, контролировать ситуацию в этой сфере и защищать добросовестных заемщиков.